מדריך הלוואות לעסקים

בעלי עסקים רבים פונים לבקשת הלוואה במהלך מחזור חייהם, בין אם בשלב ההקמה של העסק או לאחר תקופה של פעילות. רגע לפני שאתם עושים צעד חשוב שכזה, הנה מאמר חובה שיעשה לכם סדר בין כל האפשרויות לקבלת הלוואה העומדות בפני עסקים, קטנים וגדולים כאחד וגם כל מה שצריך להיזהר ממנו

בשורה התחתונה: עסק קיים או חדש נדרש לשכנע ולהציג את ההיגיון הכלכלי העומד מאחורי בקשתו כדי לזכות בתנאים נוחים יותר בהחזר ההלוואה. אז לא לפחד להתמקח ולהשוות מחיר במספר חברות כדי להבטיח שההלוואה תהיה כדאית גם נוכח העלויות הכרוכות בה

סוגי הלוואות לעסקים

הלוואה בנקאית – הלוואה מגוף בנקאי היא האפשרות המקובלת ועבור רבים נחשבת גם לבטוחה ביותר. הריבית להלוואה שנקבעת בבנקים אמנם מפוקחת ע"י בנק ישראל, אם כי קיים שוני מהותי בין הריביות שייגבה הבנק מכל עסק, וזאת בהתאם למצבו הפיננסי, המוניטין שצבר, השעבודים והביטחונות שיעמיד, תקופת ההלוואה וכיוצא בזה.

מרבית הבנקים מציעים מסלול אשראי ייעודי לעסקים פעילים וחברות בהקמה עם פריסת תשלומים נוחה לצד ליווי עסקי. יתרה מכך, הבנק הינו גוף המכיר את הפעילות העסקית של עסק קיים או לחילופין את מקורותיו הכספיים של בעל עסק חדש, מה שעשוי לחסוך זמן יקר בטיפול בהליך בקשת ההלוואה ולהעמידה באופן מיידי. מנגד, חשוב לציין כי הבנק ידוע כגוף אשראי המגלה הכי פחות גמישות והקלה בתנאים שדורש לשם קבלת הלוואה.

אשראי חוץ בנקאי – שוק המימון לעסקים צמח בשנים האחרונות ואליו חדרו גופים חדשים שמציעים העמדת הלוואה לעסקים בתנאים משתנים.

הגופים הבולטים מתחלקים לשניים:

• חברות הביטוח – אותן חברות מציעות לרוב הלוואה בהסתמך על הכספים שבעל העסק מחזיק באחת הפוליסות בחברה, אם כי אין זה תנאי הכרחי אצל כלל חברות הביטוח.
• חברות מימון אשראי חוץ בנקאי – עיקר פעילותן היא הלוואות לעסקים, אם כי בסכומים נמוכים ולתקופות זמן קצרות ביחס להלוואות הניתנות בבנקים.

חלק מהעסקים שפונים לאלטרנטיבת האשראי חוץ בנקאי עושים זאת לאחר שסורבו ע"י הבנק או לחילופין עסקים שמיצו את מסגרת האשראי שהבנק העניק להם. בשל כך, גופי האשראי החוץ בנקאי, לרבות חברות הביטוח, גובים בדרך כלל ריבית גבוהה יותר מזו הנהוגה במערכת הבנקאית.

מנגד, גופי אשראי אלו מגלים יותר גמישות בתנאי ההחזר בהתאם לצרכי העסק, כאשר חלק מההלוואות ניתנות בהצגת ערבויות נמוכות משמעותית ביחס לאלה הנדרשות בבנקים.

הלוואה בערבות המדינה – לאורך השנים המדינה מפעילה מטעמה קרנות להעמדת הלוואות המיועדות לעסקים קטנים ובינוניים, לרוב לתקופה של עד 5 שנים בריבית אטרקטיבית. אותה הלוואה ניתנת כאשר המדינה ערבה לכסף, כלומר במידה והעסק הגיע למצב של חדלות פירעון (פשיטת רגל), המדינה היא זו שתשלם את מלוא החוב למלווה.

בשל כך, הלוואות בערבות המדינה ניתנות בתנאים אטרקטיביים, החל מהפחתת הבטוחות הנדרשות מהלווה ועד גביית ריבית נמוכה יחסית לחלופות המוצעות בשוק. באשר לגובה ההלוואה, הסכום נקבע לרוב בהתאם לנתוני מחזור המכירות של העסק. חשוב לציין כי הלוואה זו לא ניתנת במסגרת כל הבנקים, אלא רק באלו שזכו במכרז אותו יזם משרד האוצר.

גוף המימון הגדול ביותר של המדינה היא קרן הסיוע של משרד האוצר. בשנתיים וחצי האחרונות היא העניקה אלפי הלוואות בערבות המדינה בסכום של למעלה מ-5 מילארד שקל לעסקים קטנים ובינוניים

הלוואה לעסק חדש ועסק קיים

כל בקשת הלוואה מצד עסק, חדש או קיים, נדרשת לעבור הליך של בחינה מצד הגוף המלווה כאשר בסיומה מתקבלת החלטה האם לאשר אותה או לא. עם זאת, קיימים הבדלים מהותיים בדרישות עבור הענקת הלוואה לעסק קיים, לעומת עסק הנמצא בשלבי הקמתו.

מה תצטרכו להציג בעת בקשת הלוואה: בעל עסק פעיל המעוניין בקבלת הלוואה, נדרש להציג בתחילה את מהות הבקשה וגם לפרט באופן משכנע מהי מטרתה (חידוש מלאי, הקמת סניפים חדשים וכיוצא בזה). במקביל, יידרש להציג דוחות כספיים מפורטים באשר למצב הפיננסי, ההוצאות וההכנסות של העסק בתקופת פעילותו ושוויו הכלכלי.

במסגרת תהליך קבלת ההלוואה יש לשכנע את הגוף המלווה באשר לכדאיות הכלכלית בנטילת ההלוואה וזאת לטובת זכאות לתנאי החזר אטרקטיביים. לשם כך, יש להציג את כל נתוני העסק ולא להגיע למצב בו ישנם "חורים" במידע שעשוי להוות נורת אזהרה עבור הגוף המלווה. בנוסף, יש להבליט את חוזקות העסק כדוגמת הניסיון ניהולי של בעלי העסק, היכרותו עם הענף, יתרונות העסק על פני מתחריו בענף וכו'.

לעיתים, בעל העסק יידרש להעמיד במקביל ביטחונות וערבויות לטובת אישור ההלוואה. במקרה זה, עסק ותיק ובעל מוניטין לא יתקשה לזכות באמון הגוף המלווה ובאישור מהיר של בקשת ההלוואה, בעוד שעסק קיים המתקשה להרוויח, יידרש להעמיד ביטחונות גבוהים יותר וערבויות לכך שסכום ההלוואה והריבית ישולמו גם במקרה של הרעה בפעילות העסקית.

מה קורה אם יש לי עסק חדש? אם הינך בעל עסק חדש שזקוק להלוואה, הליך הגיוס מורכב קצת יותר ומכיוון שטרם התחלת לפעול, יידרש ממך להציג לגוף המלווה תכנית עסקית מפורטת באשר לפעילות העסק והרווח הכלכלי שצפוי להניב מפעילותך. גם במקרה זה, חשוב להציג לגוף המלווה מידע מפורט באשר לפעילות העסקית המתוכננת לצד שכנוע כי לעסק החדש יש יתרונות בולטים על פני מתחריו בענף ובסביבת פעילותו העסקית.

במסגרת הצגת היתרונות רצוי להציג במקביל גם מספר קטן של חסרונות\אתגרים של העסק בתחום פעילותו, אך לציין כי הינך יודע כיצד להתמודד איתם וכי מדובר בדברים זניחים ביחס ליתרונות הרבים. עניין זה יחזק את הביטחון אצל המלווה כי הינך מודע ויכול להתמודד עם הקשיים שעשויים להיות במהלך הדרך.

יש לציין כי במקרה של בקשת הלוואה עבור עסק חדש, הנתונים הינם בגדר חיזוי בלבד ולכן הגוף המלווה לא לוקח סיכונים מיותרים ודורש להעמיד ערבויות וביטחונות גבוהים. לטובת כך, לרוב בעל עסק משעבד את העסק עצמו או הנכסים שברשותו, שיהוו עוגן לכך שהכסף יוחזר בכל מצב עסקי עתידי לטובת הקלה בתנאי ההחזר.